互联网金融海啸不断,房贷能否成为银行救命稻草?

互联网金融海啸不断,房贷能否成为银行救命稻草?

编者按:本文来自微信公众号「诸葛找房」(ID:zhugefangnews),作者:小诸葛,36氪经授权转载。

远在一千多年前的唐朝,富人们为了钱财安全和出行方便,开设了邸店、质库等一些兼营银钱的机构;到了宋代开始有钱馆、钱铺;清代又有票号、汇票庄等。虽然这些机构还称不上是真正的银行,但已具备了银行的存取钱、借款、甚至异地取钱这些特征,可以称之为银行的早期雏形。

随着时代的发展,这些储蓄机构的服务机制也越发的完善,时至今日我们身边的银行已经成为了国民经济运转的枢纽,更是现代金融业的主体。

改革开发以来,中国的银行遍地开花,其营业额和利润高速上涨,四大行更是常年占据世界五百强前十位,因此不少人争先抢后的想要去银行工作,如果说国企事业单位的工作是铁饭碗的话,那银行的工作也可以称之为金饭碗了。

互联网金融风暴冲懵银行

从企业管理最常用的鲶鱼效应来说,鲶鱼在搅动小鱼生存环境的同时,也激活了小鱼的求生能力。而随着互联网金融和金融科技的鲶鱼效应不断发酵,银行的这池春水也被搅得越发混浊。

20世纪初,随着互联网的飞速发展,各行各业都受到了一定的影响,银行也没有幸免。互联网金融和金融科技开发了新的客源引入渠道模式和作业模式,对传统银行模式发起了全新、深刻且彻底的冲击。

这种冲击主要体现在两方面:一个是监管,一个是消费者消费习惯的变化。

首先,监管的变化表现为:金融危机之后,银行受到了更严厉的监管,而互联网金融的发展又让银行资产需要在更复杂的金融环境中测试达标,很多大型银行因违规操作和不公平交易受罚。因此,不少银行将大量精力放在应对监管上,而非应对市场新挑战。

恰好这时互联网金融和科技高歌猛进,迅速占领消费者的视线,对于这一点我们可能会有更直观的感受,譬如铺天盖地的各大金融平台广告。

而随着这些金融平台操作方式越来越简易快捷,不少平台服务越发人性化,让消费者的用户体验不断升级,潜移默化的提升了人们的心理预期,这就直接导致当消费者再回过头看并使用银行渠道、银行产品时会产生一些“不适应”,如排队、流程繁琐、手续复杂等。

消费习惯的改变直接或间接的导致银行用户流失,这一习惯导致银行面临着市场这个大蛋糕被p2p野蛮瓜分,来看一组市场容量上的数据:

深圳市钱诚互联网金融研究院发布的《2018年上半年全国P2P网贷行业快报》中2018年上半年全国P2P网贷成交额突破1.35万亿元(未含各类宝宝类理财产品),而这些震撼的数据不少曾是传统银行的碗中肉。

综上,从内部监管的消耗,到外部消费者流失,二者的相互作用更使得银行危机加剧,加之市场份额被不断侵蚀,传统银行正面临着互联网金融的不断冲击。

夕阳下的现状

以前一说某某某在银行上班感觉很高大上,被认为是躺着赚钱的工作。但现在银行生意被某某宝、某某贷们瓜分,人才被新兴行业挖走,钱被互联网金融吸走,尽管银行业监管力度不断加强,但利润空间被压缩,经营风险仍较凸显。

在宏观环境与金融科技的多重冲击下,不少在银行工作的朋友纷纷表示压力山大。有一个在银行上班的朋友吐槽:不仅考试培训众多,还有各种考核压力,每个月被拉存款这些任务压的喘不过气,工资福利也大不如从前。

除了朋友的吐槽再来看看财富中文网的数据:

互联网金融海啸不断,房贷能否成为银行救命稻草?

互联网金融海啸不断,房贷能否成为银行救命稻草?

如上图所示,四大行中的农行和中国银行近两年利润都低于15年,利润增速缓慢。

抓住房贷救命稻草

在这个挑战与机遇并存的新金融时代,银行变革最重要的两点就是争夺逐渐流失的消费者和利用已有资源与互联网金融进行差异化竞争。

在争夺消费者这一点上,各银行日常没少下功夫,譬如联合保险公司和金融机构出联合理财套餐、积分送礼等等。不止如此,针对这一现状,7月20日,银保监会将起草的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》向社会公开征求意见。根据《办法》,单只公募理财产品的销售起点由目前的5万元降至1万元,这项规定对银行争夺消费者可谓出力不少。

另一方面,在银行的固有优势与互联网金融的差异化竞争上,房贷无疑是最好的切入点。

所以银行面对这么好的切入点岂能不动心?有银行就率先出现了动作—–最近苏州四大行联合将房贷的提前还款缴纳违约金期限增加至5年。

这一举措对银行来说可谓好处多多,既降低了人员成本又防止了利润受损等情况。

可能不少人觉得提前还钱给银行,银行应该高兴啊,但事实并非如此:

银行每年都有资金借贷计划,如果借出去的款项,购房者没有按照借贷合同的规定来走,而是选择提前还贷,银行的资金计划是会受到影响的。

再有提前还款对银行利润也有损害,房贷利息对银行来说是一笔很大的利润来源。如果提前还款的话,银行利润将会直接减少很多。

但对于我们大众来说,虽然此举可能会放缓房产交易,进而对房价有一定的抑制,但此举同时也加重了房奴们的负担,本来房贷压力就很大了,好不容易攒些钱提前还款,还要缴纳不少的违约金,简直肉疼。

发表评论

您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注